征信花了别慌，贷款仍有办法
一、逾期问题：分类对待，寻找转机
（一）不影响贷款的逾期记录
1、金融机构过失导致的逾期：在一些特殊情况下，比如办理银行信用卡后未激活，却因年费问题产生逾期。
这种情况并非个人有意为之，此时可以要求银行开具一份非恶意逾期证明。
凭借这份证明，后续的贷款申请通常不会受到影响。
这就好比是在信用记录的小瑕疵上贴上了一张“免责标签”，让金融机构了解到逾期并非你的主观过错。
2、非恶意疏忽导致的逾期：生活中难免会有疏忽大意的时候，因个人疏忽造成的逾期，如果能及时发现并缴纳欠款和利息，还有补救的机会。
借款人要主动出击，第一时间联系银行或其他金融机构，诚恳地表明自己并非恶意逾期。
若在逾期后还未上报征信，金融机构通常不会生成逾期记录。
而且，不少银行设有容时政策，在1 - 3个工作日内还清欠款，逾期记录也不会出现在征信报告上，给了大家一个短暂的“缓冲期”。
（二）影响贷款的逾期记录
1、当前逾期：如果以往的还款记录还算良好，但存在当前逾期记录，这种情况需要等待新的良好还贷记录覆盖掉逾期记录后，才有机会申请贷款。
这就像是给信用记录“洗个澡”，用新的干净记录替换掉污渍，让金融机构看到你还款态度的转变。
2、连续逾期：出现“连三累六”（连续三个月逾期还款，或者在两年内累计六次逾期还款）的情况，基本就与大部分银行贷款无缘了。
因为这种情况表明借款人的还款能力或还款意愿存在较大问题，银行出于风险考虑，往往会拒绝贷款申请。
{C}3、{C}严重逾期记录：当征信报告上出现数字4 - 7，或者征信五级分类中出现异常、呆账、清偿、止付等记录时，这些都属于严重的逾期不良记录。
此时想要申请贷款，难度极大，几乎没有银行愿意提供贷款服务。
（三）有逾期时的贷款策略
1、贷款：对于有逾期记录的人来说，银行信用贷款这条路通常是走不通的，只能等待征信修复后再尝试。
不过，如果只是有严重逾期记录，但两年内没有出现连3累6的情况，还是可以在部分非银金融机构碰碰运气。
这些机构的审核标准相对灵活，会综合考虑更多因素，为有逾期记录的人提供了一丝希望。
{C}2、{C}抵押贷款：如果选择抵押贷款，在还清贷款欠款后，需要等待征信记录更新，之后才有资格申请。
若存在连续逾期，但两年内没有连3累6的情况，在一小部分银行或非银金融机构还是有可能申请到贷款的。
因为抵押物在一定程度上降低了金融机构的风险，让他们更愿意冒险提供贷款。
二、负债高：降低负债，另寻出路
（一）个人负债与贷款的关系
银行在审批贷款时，会重点关注借款人的负债率。
一般情况下，当借款人的信用贷款和信用卡使用额度超过50%时，就会被认为负债率过高，银行很可能拒绝贷款申请。
当然，不同银行的标准有所差异，个别宽松的银行要求负债率不超过70%，而严格的银行则要求不超过30%。
（二）负债高时的贷款方法
如果负债率过高，想要成功贷款，就需要降低个人负债。
可以先尽自己所能结清一部分贷款，减少债务负担。
之后，可以寻找一些条件相对宽松的商业银行或金融机构申请抵押贷款。
用房产、车辆等抵押物作为担保，向金融机构证明自己的还款诚意和能力，从而增加贷款获批的几率。
三、网贷多、查询多导致征信花：耐心等待，优化资质
（一）网贷多、查询多对贷款的影响
当借款人名下的网贷超过三笔，且三个月内征信查询超过6次时，基本上就与银行贷款“绝缘”了。
不过，一些征信要求宽松的非银金融机构，只要半年内征信查询不超过15次，还是可以申请贷款的。
这也为征信花的人提供了一个贷款的途径。
（二）应对策略
1、因查询过多被拒：如果是因为查询过多导致贷款被拒，那么只能耐心等待3 - 6个月，让征信得到修复，达到银行的进件条件后再申请。
但如果个人资质较好，比如在优质单位工作，社保和公积金连续缴纳一年以上，名下有固定资产，收入稳定，也可以尝试在银行线下申请贷款。
良好的资质就像是一块“敲门砖”，能帮助你敲开银行贷款的大门。
2、因网贷数量多被拒：这种情况下，借款人需要尽快还清名下的多笔网贷，等待征信更新后，再向银行申请贷款。
要是急需贷款，也可以寻找一小部分对征信要求宽松的银行或金融机构，但要注意选择正规合法的机构，避免陷入贷款陷阱。
征信花了虽然会增加贷款的难度，但绝不是贷款的“死刑判决”。
面对不同的征信问题，只要采取正确的应对方法，依然有可能成功申请到贷款。
当然，维护良好的征信记录才是轻松贷款的根本，在日常生活中，大家要时刻保持良好的信用意识，按时还款，合理借贷，让自己的信用“财富”不断增值。
