出借人，会不会认定为职业放贷人？
近年来，民间借贷纠纷中“职业放贷人”的认定成为司法审查重点。
职业放贷行为不仅可能被认定民事行为无效，甚至可能触犯刑法。
一、职业放贷人的认定标准
职业放贷人通常指未取得金融许可，以营利为目的，长期、多次向不特定对象发放贷款的自然人、法人或非法人组织。
具体认定标准如下：
1、案件数量与金额门槛
连续三年：同一原告或关联原告在同一基层法院涉及20件以上民间借贷案件，或在同一中级法院辖区累计30件以上。
年度内：同一原告在基层法院涉及10件以上，或中级法院辖区15件以上；或案件5件且金额达100万元，3件且金额达1000万元。
2、行为模式特征
格式合同：使用统一模板借据，条款预先拟定且留有空白待填。
资金来源异常：借款本金以现金交付但无佐证，或实际支付利息明显高于约定。
催收手段违法：采用暴力、威胁等非法方式催收，或多次因借贷纠纷被诉。
3、刑事立案标准
个人：违法放贷累计金额200万元以上，或违法所得80万元以上；
单位：违法放贷累计1000万元以上，或违法所得400万元以上。
严重后果：导致借款人自杀、精神失常或死亡。
二、法律后果
1、民事层面：借贷合同无效
根据《民法典》第157条，职业放贷行为因违反金融管理强制性规定被认定无效，已收取的利息需返还，本金可主张返还但需扣除合法范围内利息。
2、刑事层面：涉嫌非法经营罪或违法发放贷款罪
非法经营罪：符合《刑法》第225条，扰乱金融市场秩序，情节严重者可处5年以下有期徒刑，特别严重者处5年以上有期徒刑。
违法发放贷款罪：金融机构工作人员违规放贷，数额巨大可处5年以下徒刑（《刑法》第186条）。
三、典型案例分析
案例：张某职业放贷案
张某在2022年至2024年间，以年利率36%向30余名不特定对象放贷，累计金额达500万元。
其借据均为统一模板，且多次通过威胁手段催收。
2024年，因借款人李某自杀，张某被公安机关立案侦查。
法院认定：
1、张某在3年内涉诉民间借贷案件25件，符合“职业放贷人”案件数量标准；
2、放贷行为导致借款人死亡，构成“情节特别严重”；
3、最终以非法经营罪判处张某有期徒刑6年，并没收违法所得。
四、律师建议
1、合规放贷：个人或企业应避免向不特定对象多次放贷，年利率不得超过法定上限（现行LPR的4倍）。
2、证据留存：若为合法借贷，需保留借款合同、转账凭证及双方身份关系证明。
3、风险预警：若涉诉案件频繁，建议提前咨询律师，避免被认定为职业放贷人。
《刑法》第186条、第225条
《民法典》第157条
最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
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