四大行看人下菜？—企业融资案例实操剖析

近日有1位散户客户案例，结果稍微有些意外！

笔者操盘税票贷产品自信满满，胸有成竹。

一般客户分析完心里大概有数：哪个行能批，大概金额多少，但是这个客户的结果多多少少有点打脸！话不多说，直奔主题！

一、法人基本信息

法人姓名	李有钱
法人年龄	61周岁
婚姻状况	已婚，配偶62周岁
占股情况	占股85%
征信负债	光大银行1笔按揭房，贷款余额57万，无逾期记录
信用卡使用率	无信用卡
查询次数	近3个月0次，近1年2次银行贷款审批，未批款
房产情况	本地房产1套，按揭
个人流水	基本无
资金需求	30-50万元

二、公司基本情况

公司名称	郑州想发财贸易有限公司
注册时间	2023年3月
主营业务	装饰工程
基本户开户行	农商行
一般户开户行	工行，光大
公司经营流水	23年0，24年320万，25年18万
开票情况	近3个月95万，近6个月173万，近12个月278万
纳税情况	纳税等级M级，2024年纳税5.08万，无欠税记录
征信情况	企业征信无负债
负面信息	客户无其他负面信息

 

三、当看到这个户的时候第一反应我是跟我们商户贷负责人反馈走个线下中行商户贷50万稳批，但是客户资金需求急，只能先定位线上税票贷产品。

既然给客户定位税票贷，按照税票贷授信逻辑，主要看以下几点（具体税贷产品要求，参考税票贷历史文章）

1、纳税等级M级，符合一般进件条件

2、纳税或开票总额：客户近1年纳税5万左右，开票278万左右3，纳税种类分析：企业增值税和所得税都有，符合一般准入条件4，纳税连续性要求：申请前1个月纳税申报不为“0”，近12个月纳税零申报或者没有申报次数无，近24个月0申报3次，未申报4次，,减分项5，开票连续性要求：与纳税情况差不多6，开票增长性要求：近3个月，近6个月，近12个月增长率数据非常好，加分项7，财报利润为负，不过金额比较小，影响不大，资产负债率采集数据有误，影响也不大客户对利率敏感，所以按照授信逻辑，匹配中行银税贷，建行云税贷，工行经营快贷。

审批结果如下：

1)中行银税贷32万元，符合预期！

2)建行云税贷11.8万元，低于预期！

3、工行经营快贷拒绝，原因是客户有效流水认定不足，不符合预期！     

中行+建行额度为43.8万元，基本满足客户所需！

但工行拒绝匪夷所思，所以实操+复盘可以总结大量经验，有时候银行风控模型很奇葩，你觉得能批的客户，它偏偏要打脸，所以还是要敬畏风控！

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