利率是消费贷的6倍，难怪银行信用卡“不行”了
曾几何时，信用卡可是银行零售业务的王牌之一。
1、前几年很多银行为了抢夺信用卡市场更是争得头破血流。
我记得在2018年左右，当时很多银行都在大力推广信用卡。
为此很多银行还推出了推荐人平台，推荐一个客户并激活就可以获得50元到100元不等的佣金。
当时有不少薅羊毛党一个月推荐信用卡就可能获得几万块钱的收入。
当然除了给丰厚的推荐费之外，各大银行对持卡人的回馈力度也相当大。
比如开卡激活并消费满一定的额度之后就可以送一些礼品，小到水杯大到箱包都有。
另外为了鼓励持卡人消费，各大银行的优惠活动更是五花八门。
从常见的餐饮、电影票优惠，再到积分兑换航空里程等等都有。
那时候的信用卡真香！
无论是对持卡人还是对银行来说，简直是双赢的。
2、但是大家有没有发现最近两年银行的信用卡业务开始放缓，甚至出现萎靡了。
与之前疯狂扩张不同，近两年很多银行都在收缩信用卡业务，甚至取消了很多信用卡中心。
进入2025年以来，已经有多家银行信用卡中心获批终止营业。
3月19日，广发银行信用卡中心牡丹江分中心终止营业获得批复。
3月17日，民生银行信用卡中心东北分中心终止营业获批。
3月11日，交通银行太平洋信用卡中心宜昌分中心终止营业获批；3月7日，民生银行信用卡中心华北分中心终止营业获批；2月28日，交通银行太平洋信用卡中心宁波分中心终止营业获批；2月25日，交通银行太平洋信用卡中心阜阳分中心终止营业获批；2月24日，交通银行太平洋信用卡中心天津分中心终止营业获批；2月19日，交通银行太平洋信用卡中心福州分中心终止营业获批；2月11日，交通银行太平洋信用卡中心贵阳分中心终止营业获批；2月6日，交通银行太平洋信用卡中心兰州分中心种植营业获批；1月24日，交行信用卡中心深圳分中心终止营业获批；1月10日，交行信用卡中心南昌分中心中止营业获批；。。。还有其他银行我们就不一一列举了。
总之，这两年各大银行信贷中心都在放缓扩张的步伐，甚至主动收缩业务。
这点也可以从信用卡新增和存量数据看出来。
根据央行公布的数据显示，截至2024年末，我国信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14%。
相当于2024年一年就减少了4,000万张信用卡。
跟2021年巅峰时期的8亿张相比，三年时间，市场上的信用卡存量更是减少了7300万张。
这跟前几年迅猛增长的信用卡数量形成了巨大的反差。
3、看到这，很多人一时半会都反应过不过来。
信用卡业务对银行来说曾经可是香饽饽，为什么突然之间就被抛弃了呢？
其实这里面主要跟市场环境，以及市场竞争有很大的关系。
以前信用卡很好用，消费、透支、取现样样都行，成为大家生活工作的好帮手。
也正因为如此，信用卡非常受到大家的欢迎，尤其是在年轻人中间，人手四五张卡都很正常。
但最近几年银行信用卡面临的外部环境发生了翻天覆地的变化，这种变化的背后是电商的迅速崛起。
电商的崛起对于银行信用卡可以说是致命的打击。
第一重打击、实体消费减少。
信用卡的迅猛发展是建立在消费快速增长的背景下。
以前在实体店比较火热的时候，信用卡也跟着吃香喝辣。
然而过去十几年，在电商的冲击之下，实体店的日子越来越难过，市场份额越来越小。
截至2024年，我国网上零售占全社会零售的比重已经超过30%，大量的年轻人都是更倾向于在网上购物。
这也直接导致信用卡所依赖的购物环境发生了很大的变化。
但电商并不是导致信用卡业务萎缩的最大原因，毕竟网上购物也是可以使用信用卡支付的。
对于银行信用卡来说，最致命的冲击是缺乏购物的生态。
这就是我们要所说的第2重打击，网络消费贷的冲击。
目前各大电商平台都有自己的消费贷，比如花呗，京东白条等等这些消费的性质跟信用卡几乎一模一样，他们都有50天左右的免息期。
但相比于信用卡而言，这些网络消费者天生就有生态场景。
比如花呗背靠淘天集团，白条背靠京东集团，他们都拥有庞大的消费群体。
这些群体在消费的时候都更倾向于使用平台所提供的免息消费贷。
这直接导致银行信用卡失去了很多潜在的客户。
对此，很多银行都可能抱怨电商不讲武德。
但我觉得真正导致银行信用卡客户流失的是银行呆板的体制以及缺乏灵活的利率政策。
用户在使用信用卡的时候，除了日常的消费之外，其实有很多人都把信用卡当做融资手段来对待。
然而银行的信用卡透支利率一直高高在上，日日息基本上都是5/10000。
最要命的是，最近几年在市场流动性不断增加的背景下，从网上消费贷再到银行消费贷利率都一降再降，目前有很多银行消费的利率已经跌破2.5%。
即便有些银行没法做到这么低，但市场上消费的利率普遍都是在2.6%~3%之间，平均下来大约是2.8%。
但大家有没有发现，银行的信用卡透支利率仍然高高在上，十几年都没有变，至今仍然是5/10000，年化率超过18%。
相当于目前信用卡透支利率是银行消费贷利率的6倍以上。
面对这么高的利率，谁还会傻乎乎的去使用信用卡呢？
除非大家能够按时还款。
如果不能按时还款，我相信大家都不会优先考虑信用卡。
所以信用卡被越来越多的人抛弃，没有什么大惊小怪。
按照信用卡的处境，未来会有越来越多的银行取消信用卡中心，然后并入到零售部门，这或许将是一个趋势。
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