基本要求

有缴纳公积金单位，年龄：22-61岁(未满61岁就行)，外地公积金客户根据单位性质满足上报白名单后也可做。

客户群体

公积金客群、本行代发工资客户（6个月及以上）、本行按揭房贷客户（时间不限定）、本行抵押贷款客户（时间不限定）、公积金报白单位白名单4.68%

他行房贷按揭客户（不限房贷银行，他行必须要求房贷还款时间满2年）、本行车贷客户、信用卡客户。年化8.68%或9.68%或10.68%。

期限

1年对应协议期限24期，先息后本一年提款有效期内可以再次提款续贷一年。

3年期先息后本对应协议期限48期，每年归还1/3本金，再一年期提款有限期内，可全部冲了再做一次三年期先息后本（1+3模式）。

可提款有效期就只有一年内，所以代还续贷必须提前来进行续贷

利率

白名单单位：年化4.68%（先息后本3.9厘/月，等额本息划算为2.1厘/月）

非白名单单位：年化8.18%（6.8厘）；8.68%（月息7.2厘）；9.68%（月息8厘）；年化10.68%（月息8.9厘）；年化13.86%（月息1.15分）；年化14.86%（1.23分）；年化15.68%（月息1.3分）。

逾期

2年内逾期次数小于4次(刚好4个1可以试)

2年内不能有2

5年内不能有3

征信

A.上征信的贷款机构数不超过4个

如下情况不计入机构数认定：

1.担保方式显示"抵押"不算机构数。

2.贷款余额＜10000元的机构不算机构数（无论小贷或信托或消金或银行）。

3.同银行不同网点、不同产品只算一个机构。

a.同银行房贷和其他信用贷款算一个机构。

b.同银行不同支行发放贷款算一个机构。

c.同银行不论征信上在非循环贷账户/循环贷账户一/循环贷账户二(体现在2个甚至3个不同账户里)均算作一个机构数。

4.中信自身银行贷款不算机构数。 

信用卡已用金额/信用卡授信总额≤90%

抵押不算负债也不算机构数

个人消费贷款和个人经营性贷款如担保方式是组合（含保证）和组合（不含保证）算负债也算机构数，总负债目前无特定要求，最新有负债＞100万成功批款案例。

目前有小额贷款公司字样机构且余额＞1万可正常批款

查询

要求近半年查询≤10次（日对日），个人查询近当月不能达到2次。

贷后管理除外，中X银行本行的贷款审批不算查询次数。

线下采集

线上申请最高提款20万，可通过线下获得超过20万额度，最高30万

线下采集公积金模式无论客户之前是否出额度，是否提款均可采集办理

常规

核查

录件中信时提前确定客户手机号是否实名制，一定确保录入的手机号码和他行储蓄卡预留手机号一致（不是实名的手机号也能批款）

客户手机号非实名制会有如下流程提示:

需要额外录入银行卡号，说明客户电话卡不是实名认证的。正常流程没有手动额外输入银行卡这一步。

合同签约时限技巧

现目前合同签2年，签2年合同的一年到期还本后可以再重新提款1年，签2年的也可以一年到期后在正常续贷后进行重新测算额度，只要出额度，合同又可以往后推2年。

注意可提款有效期只有一年，代还必须在可提款有效期到期最后一天前提前还，必须提前一天还，不能到期当天还或者到期之后还！

代还：试借成功后，还款需注意新版本全部提前还款界面会有“是否同时结清贷款"选项 系统默认"是"，不论还试借金额还是剩余本金均需要手动选择“否”。切记大意结清了原来贷款合同。

代还

顺序

例如客户中X到期需要代还30万，先还款一千，再提款一千，如果一千能提出来，则可以代还30万，再提30万。

后续可以重新用二维码出额度，如重新能出额度，重新签约及锁定额度后再还，再提款30万，重新签约又是往后推两年。

报白名单所需信息

单位全称+ 统一社会信用代码＋组织机构代码。

期限与还款方式解析

中X针对“达到一定评等级分的客户”，单笔借款最长期限可选择36期及12个月，分别对应协议期限为48个月和24个月。可以做成等额本息36期分期还款换算成等本等息2.9厘；也可选择36期先息后本，按月付息按年归还本金；比如客户可以贷款金额30万选择36期先息后本还款，每年需要归还10万的本金，利息随每年的本金减少而减少。

其他常见问题及解决办法

1.中X如客户各方面均满足条件，但授信依然拒绝,常见的几个原因:

a.客户公积金延迟缴纳时间超过了2个月的最长宽限期

b.公积金数据没有授权成功，遇到扫码没额度可以在APP上面输客户经理工号录；

c.客户公积金是季度缴存

d.客户个人查询当月达到2次或以上

实在不行再去线下采集，没卡直接线下采集办卡

其他：

情况1:客户可用额度与实际不符

解决办法:  可引导客户在手机银行进行自助提前还款(优先还发放时间早的协议)，还款后即可触发可用额度更新。

情况2.

新授信客户提款失败(信秒、小微信秒贷)

(提交提款申请后客户收到提款失败短信)

解决办法:  排查客户短信通功能是否正常，如短信通欠费则缴费后(卡存足钱晚上会自动扣款，或者手动解约短信通)重新提款即可，建议手动解约短信通进行提款

解约路径:手机银行-我的一设置-消息通知-短信消息通知或直接在功能搜索栏搜索【短信通】，关闭个人金融短信通。

情况3

信秒贷、小微信秒贷客户点击提款进到提款信息填写页面提示暂不符合申请条件。

解决办法:

1.因提款失败后不允许重复提交提款由

请，此情况可到统计查询-业务申请记录查询里排查客户是否存在宙批失败的提款申请，如存在可参照情况2进行排查;

2.联系分行贷后预警岗排查客户是否纳入手工黑名单。

3.其他情况均为客户被正常拒绝。

情况4:

客户申请信秒，小微信秒，烟商是报错“URSC100”代码

解决办法:

a.客户已通过15位证件号在银行进行户开立(大概率)，需持二代身份证件到柜面进行客户信息更新。

b.客户用曾用名进行过客户开立(极少)，同样需持二代身份证件到柜面进行客户信息更新。

电审细节

①现目前少部分信秒放款客户会触发总行人工审核，总行会在24小时内进行审核，审核通过后才予到账。审核不会打电话，一般第二天早上８点后到账。

②进入审核中的客户，总行会抽打客户电话，一定提醒客户注意接听回访电话（021或95558）：贷款金额：X万，贷款用途：装修，还款日21号，无收费行为，无中介参与办理，客户主动联系银行客户经理办理的。

信秒还款结清解析

信秒只要还款后（无需结清合同）征信上账户状态显示的就是该贷款结清（C），如试借成功，可以全部还款后等待下征信，规划其他业务成功后可以再次提款信秒贷出来（可以利用这个知识点进行规划客户，如农行规划负债超ES421等）。

中X续贷查征信解析

中X续贷提款银行会以贷款审批的名义查客户征信，如客户一个月内有中X贷款审批或贷后管理查询记录，此次续贷就不会查征信，否则此次续贷就会新查征信。