网贷多、查询多、信用卡使用率高，有公积金，还可以申请年化3.8%的银行贷款吗
一、影响银行信贷的“四大危害”
第一种、逾期，逾期体现的是你的还款意愿，当然也不是说有逾期就和银行无缘了，需要看逾期次数、逾期时间。
一般两年内不要逾期超过4次，不要出现“连三累六”，连续逾期4个月以上，基本就是征信黑户。
逾期知识科普：
详版征信上面说的“1”、“2”、“3”，是银行根据逾期的时间长短，划分为不同的等级：
1、逾期1-30天，征信显示为“1”；
2、逾期31-60天，征信显示为“2”；
3、逾期61-90天，征信显示为“3”；
4、逾期91-120天，征信显示为“4”；
5、逾期121-150天，征信显示为“5”；
6、逾期151-180天，征信显示为“6”；
7、逾期180天以上，征信显示为“7”。
连三累六：是指连续3个月逾期，累计逾期6次。
第二种、查询次数，现在很多人点网贷上瘾，没钱了就点，借不到银行的也继续点，经常一口气点上十几个网贷，不管有没有下款，点一次都会上一次征信查询，银行一般要求近两个月的查询不超过4次，近半年的查询不超过6次。
第三种、网贷笔数，银行非常不喜欢网贷多的客户，不仅仅是你把征信搞花了，还以为喜欢点网贷，说明对资金没规划，逾期风险高。
正常网贷笔数不要超过3笔。
第四种、信用卡使用率，信用卡使用率是最容易被忽视的，很多人认为信用卡是银行的，我怎么用和贷款有什么关系，不逾期就行。
多少资质很好的客户是死在这个上面，刚开始缺钱，今天刷两万，明天刷1万，直到把卡刷爆了，开始分期，最后实在不行就还最低，从来不会觉得这个有什么问题。
这里面的逻辑是，信用卡它毕竟不是贷款，银行发信用卡的目的是给你日常消费使用，不是给你当做贷款用。
银行信贷要求当前使用率和半年平均使用率不要超70%。
可以通过做零账单，降低信用卡使用率，关于信用卡使用的问题，可以看下我之前写的文章：信用卡“零账单”，怎么养？
二、网贷多、查询多、负债高还能申请年化3.8%的贷款吗？
银行也是看菜下碟，看重收益的，放不放款，主要看你的还款能力和还款意愿。
1、还款能力，你是优质单位在职人员，比如央企、国企、事业单位、500强、上市公司上班，公积金缴存基数在6000以上或者代发工资8000以上的优先考虑。
2、还款意愿，看个人征信情况，有没有逾期记录，查询次数，负债情况，网贷、小贷笔数，这就是体现还款意愿。
所以你想从银行贷到款，首先得看你的还款能力，这个是硬性指标，无法改变，至于说你征信花、查询多、网贷多、信用卡使用率高，负债高，这个都是一时的，可以把征信养回去，重新变成银行的优质客户。
如果自己没钱养征信，可以选择债务重组公司垫资帮你养征信。
具体怎么做？我先垫资给你还月供，在操作前最后一个月，一次性把所有网贷提前结清，再从银行申请贷款出来，再结清垫资前和费用。
最后总结上述，征信花、查询多、网贷多、负债高可以通过债务重组公司垫资养征信，重新成为银行优质客户，申请年化3.8%的贷款。
