银行认可的有效流水指南！
什么是银行流水
银行流水，俗称银行账户交易对账单，指的是借款人在一段时间内与银行发生的存取款业务交易清单。
包含工资、卡存、现存、转入、货款、卡取、转账等内容。
有效流水，是指具有一定规律性和稳定性的资金流入与流出，能够反映个人或企业的财务状况，能体现借款人的还款能力和资金实力。
小提醒：提交给银行审核的流水最好是银行卡流水，微信跟支付宝可以作为辅助。
先看看这两个客户：
客户A说自己代发工资1万多，查询后发现个税app上没数据，原来代发工资都走的微信私人转账方式。
客户B说自己流水很大，一年上百万，打出来一看，大部分是同名互转，配偶来往。
解析：客户A，做工薪贷，银行认定的有效流水是“个人所得税”app上体现的代发工资收入，微信、支付宝等私人转账方式只能辅助。
客户B，同名与配偶互转都算是无效流水。
对于银行流水的考察，不同的银行、不同的产品会有不同的标准。
总的来说，重点关注点一般有以下三个方面：
①月均收入是否达标
②流水记录时间是否达标
③流水本身是否真实展开看看——
①月均收入是否达标一般要求申请人月收入不得低于月供还款的2倍。
如果银行流水上面的收入水平不达标，就很可能被拒贷。
比如说，申请人客户A房贷+车贷+信用卡月还（近半年使用率十分之一）+信用贷月还共需4万，若加上本笔贷款，月还需0.5万。
则A客户半年流水起码需达到（4+0.5）*6*2=54万。
②流水记录时间是否达标
一般会要求借款人提供半年乃至一年的银行流水。
主要是考核申请人收入或经营是否稳定、持续。
如果一个工薪族才上班三个月，那我会建议过一段时间再来申请；如果一家企业一年流水500万，但最近三个月经营流水微乎其微，那么被拒的可能性也会很大。
③ 流水本身是否真实
很多人因为不能提供银行流水，或者银行流水不达标，就会想到通过造假银行流水以图蒙混过关。
要知道，银行流水的真伪，可是银行放贷审查的重点，你认为的流水可能银行并不认可；流水不足，也并不是随便倒腾一下就可以提交的。
风控人员哪个不是身经百战，火眼金睛，像那些刷卡流水、异常大额流水即使提交上去，也会被认定成无效流水，效果甚微。
常见的有效流水有以下四种：
① 正常工资流水/经营流水
②银行结息
③转账流水
④自存流水
那么，如何从流水的角度，提高银行贷款的审批成功率?
①保持流水的连续性、稳定性
不要轻易中断工资流水或经营流水，保持流水的连续性，进账至少要持续6个月。
而且，收入最好来自于公司账户、银行代发等，交易类型显示为“工资”，或固定账户的定期固定转账。
②账户有结余有结息
尽量避免账户看起来光秃秃。
具体来说，就是资金像流水一样“流过”银行账户是没有用的，要有所“停留”，有所“结余”。
③零存整取转账入主卡里的钱千万不要太整，比如5000、10000等等，或者数字太顺的1314、8888等等。
尽量让金额看着自然一些，如5300、9868等，有零有整看着像是在正常代发工资或者经营收入之类的。
取款的时候一笔整取转到名下其他储蓄卡上就好了。
④避免当天存取用来证明有稳定收入的入账资金，不能是等额进等额出（例如进账1万元，出账1万元），也不能当日进当日出（例如3日10：00进账，当日10：05出账）。
转入账户的资金应该尽量过夜，避免一次性全部转走。
⑤避免敏感备注像股票、金融、房产、高能耗、娱乐等行业的是比较敏感忌讳的，在涉及转账时要尽量避开主卡。
当然了，借款人提交流水，也是为了了解其还款能力和资金实力。
如流水不足，我们也可以通过其他方式进行辅助，比如已婚人士提供夫妻双方流水，或增加共同借款人，或提交房、车等资产证明等~各家银行对流水明细的的相关要求会略有不同。
规划银行流水是一个循序渐进的过程，切勿投机取巧，得不偿失。
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