金融不良债权如何用好诉前保全这把利刃？
银行打官司的目的只有一个，通过国家强制力逼迫债务人还钱。
债务人在得知被诉后，往往会条件反射般地转移、隐匿财产，等到执行之时，已人去楼空。
胜诉仅意味着拿到了一纸判决，是否能执行到位，还得看有无可供执行的财产。
因此，诉讼保全制度孕育而生，尤其是诉前保全，对于防止当事人恶意转移财产有着立竿见影的作用。
一、何为诉前保全
保全分为诉讼保全与诉前保全。
诉讼保全，是指人民法院对于可能因当事人一方行为或者其他原因，使判决不能执行或难以执行的案件，在对该案判决前，依法对诉讼标的物或与本案有关的财物采取的强制性措施。
诉前保全是指在法院受理案件前，由债权人提出保全申请，其与诉讼保全仅是提出保全的时间不同，其他别无二致。
关于诉前保全的要点：
1、债权人申请保全的时间是在提起诉讼前或者申请仲裁前。
这里提示，约定商事仲裁的案件，同样可以向法院提出诉前保全或诉讼保全。
2、债权人可以向被保全财产所在地、被申请人住所地或者对案件有管辖权的人民法院申请采取保全措施。
债权人选择采取保全措施的法院时，应根据案件情况，做出准确判断，有助于提升保全的效率。
对于金融债权，一般会约定管辖，根据主合同的约定来确定管辖权法院。
金融机构申请诉前保全的，有以下选择：
①被保全财产所在地法院；
②被申请人住所地法院；
③约定的管辖法院。
3、诉前保全必须提供担保。
诉前保全，法院既未进行立案审查，更未对案件进行审理，而保全措施会限制被申请人处分财产的行为，如果申请人的官司最终败诉了，保全措施会对被申请人造成一定的损失，此时，要求申请人提供担保，可以保障保全错误造成被申请人的损失赔偿。
实践中，绝大多数的担保形式是申请人购买保险公司的保单，即诉讼保全责任险。
一旦保全错误，由保险公司赔偿被申请人的损失。
对于银行的不良债权，银行提供担保更为简单，银行向法院出具一份担保函即可。
谁都知道，银行不差钱。
4、法律关系简单，权利义务明确。
诉讼保全虽是在案件受理前做出，但立案庭也会审查申请人的相关证据，对于案件复杂、证据明显不足的申请，立案庭是不会准许诉前保全，而是向债权人释明，采取诉讼保全。
也就是先立案，确定审判法官，原告向审判法官提出诉讼保全。
审判法官根据对证据的审查、案件结果的预判、拟保全财产的状况等因素，判断是否准许保全，以及采取何种担保方式。
5、申请人必须在30天内提起诉讼。
申请人在人民法院采取保全措施后30日内不依法提起诉讼或者申请仲裁的，人民法院应当解除保全。
二、为何要做诉前保全
保全的目的是为了防止当事人转移财产、规避执行。
实践中，大多数当事人采取的保全措施多为诉讼保全。
随着大家维权意识的增强，老赖规避法律的意识也在增强。
为了方便诉讼，提高审判质效，最高院在全国范围内统一运行了诉讼服务系统。
当案件在系统上显示受理成功的同时，该系统会自动向原、被告的手机上发送受理通知（手机号码是由原告提供）。
受理通知上会清楚的显示谁提起的诉讼，哪个法院管辖，标的是多少等信息。
被告第一时间知晓了被诉信息，潜意识里会冒出“我该如何转移财产”的念头。
然后找身边的高参询问如何操作。
等原告申请诉讼保全时，被告转移财产的行为已大功告成。
所以，诉前保全的优势就凸显出来了，在案件未受理前，被申请人未觉察时便采取保全措施，成功率会大大提高。
三、诉前保全实施中的问题
前文所述，诉前保全措施有很大的优势，但为何实践中运用的却很少？
以笔者的审判经验判断，在所有的保全措施中，诉前保全措施连一成都不占！
究其原因，不外乎以下因素：
1、工作量大，办案人少。
法院一般是由立案庭负责审查诉前保全的申请，对于符合保全条件的，做出保全裁定。
然后由立案庭派人实施保全行为。
也有的法院立案庭出保全财产，执行局负责实施。
立案庭主要的工作是审查起诉材料，进行诉讼立案。
法院不得拒绝裁判，还要求在审限内结案，便会出现大量的诉讼案件审结以后，汇集到执行部门。
各种原因，执行效率低下，流入执行池子里的案件越积越多。
诉前保全工作更是增加了执行部门的工作量，所以立案庭、执行局并不感冒这类增量业务。
2、法院之间互相扯皮。
被保全财产所在地、被申请人住所地、案件审理有管辖权的法院均可受理诉前保全。
既然上述法院都可以做这件事，就会出现相互推诿，找各种理由拒绝的情况。
3、没有财产线索的申请一律不受理。
法院自2016年开始搭建查控系统，现已囊括银行账户、不动产、机动车、社会保险、公积金、工商信息等在内的相对完整的查控平台，由执行法院网上发出申请，上述财产的管理部门迅速回函。
执行法院根据回函确定要查封、冻结财产的，送达保全的法律文书，相关管理部门有义务协助配合查封、冻结。
该查控系统主要运用在执行环节。
部分法院允许在诉讼保全中适用查控系统摸查被告财产。
很少有法院允许申请人在诉前保全中使用查控系统，也就是说，申请人必须自己想办法提供被申请人明确的财产线索，否则，诉前保全不受理。
四、金融机构如何做好诉前保全
金融不良债权具有证据完善规范、权利义务明确清晰、以金钱为给付标的等特点，比较适合诉前保全的条件。
金融机构如何充分利用诉前保全措施提高清收成效？
根据金融不良债权的特征，结合当前司法现状，笔者建议如下：
第一，树立每案必保的意识。
客观讲，盲目的要求每笔不良债权都去申请保全，是不切实际的。
这里我们强调的是保全的重要性，金融机构内部要树立这种保全的意识，只要符合诉前保全的条件，就应积极推动保全工作。
第二，保证贷前调查的质量。
前文所述，多数法院只受理有明确财产明细的诉前保全申请。
金融机构应利用自身优势，把贷前调查工作做扎实，重点摸清债务人、保证人名下或关联的财产明细，记录在档。
一旦贷款转化为不良，积极启动诉前保全措施，能顺利通过法院的审查，快速保全相关财产。
第三，建立内部监督的机制。
金融机构针对已确定启动诉讼的不良贷款，应当指定内部管理部门制作诉讼档案，将拟提交法院的诉讼材料备份建档，其中应包括财产明细、保全申请等。
对于应保未保导致债权无法实现的案件，根据客户经理、诉讼代理人、贷款经办机构以及不良资产管理部门各自的过错程度，启动内部问责制度。
第四，争取司法机关的支持。
诉前保全最核心的优势就是“快”，如果向法院提交了申请，并提供了财产线索，而迟迟不能采取保全措施，很可能功亏一篑。
金融机构管理层要与法院的院领导无缝对接，必要时可通过地方政府部门协调关系，争取法院的政策支持。
另一方面，金融机构要指定相关责任人专门负责诉前或诉讼保全工作，提高沟通的效率和质量。
举例说明，某银行在主城区有50家支行，若这50家支行分别派出信贷员去法院沟通保全或起诉，一是这些信贷员不懂流程和法律，二是办案法官没有耐心去反复解释办理条件，会出现严重的沟通障碍，导致无法开展诉讼业务的情况发生。
切忌各自为战，要化整为零，提高成效。
分享：
